你活著不是為了天天上班，所以可以提早退休很重要。你只需要存下每年的生活費的 25 倍甚至更少，就能退休作自己想做的事情了，而且你的錢還會越花越多，也就是說你財富自由啦。教你該達成哪些關鍵步驟，以及今天就可以開始進行的動作，朝著退休邁進~
最近跟一位工作非常出色的朋友聊天，他說：「好想退休喔」我問他，那你知道怎麼樣才能退休嗎？他說：「好像只能去路邊賣雞蛋糕了。」如果退休以後，仍然為了經濟壓力每天風吹雨打去路邊賣雞蛋糕，那還是不要退休好了~
退休以後要幹嘛？為什麼要退休？
「環遊世界啊！」大家都會這麼說。環遊世界以後呢？一直一直一直玩嗎？玩久了，當景點一個跑過一個，看過的東西開始大同小異，常常就會在坐巴士的時候想，我到底在幹嘛？為了環遊世界而到處玩，可是總在景點移動中感到深深的空虛。
對我來說，退休不是一直一直玩樂等死。退休是代表你可以選擇不做你不想做的事情，換句話說其實就是財富自由。
例如都是賣雞蛋糕，當你是做興趣的，可以隨時選擇不要做；或者你是做賺錢的，你必須做。一個是你可以選擇，你選擇要做，一個是被逼迫著做，這兩種情況是差很多的。郭台銘天天吃滷肉飯，跟有個人沒錢天天吃滷肉飯，這可是兩碼子事情。
所以為什麼要退休？對我來說退休是為了全心進行我真正喜歡的工作，讓我自己的存在對地球、環境或社會有正面的意義。我不用為了賺自己的生活費花費我的時間，我可以拒絕那些我不想要做的事情，然後投入那些對我來說我熱愛且有意義的事情，例如打造我自己喜歡用的軟體、幫助在工程師路途上迷惘的小工程們。即使這件事情不賺錢，我想做就可以做。
那你退休（財富自由）以後想要幹嘛？
要賺多少錢才夠？
那究竟要賺多少，要存多少才夠？有個蠻普遍的算法，就是把你每年花費乘以你要活的歲數，舉例你每年花 36 萬生活費，還有 60 年壽命，那就是 36*60 = 2160 萬。如果你每個月存 3 萬，那還要存 60 年以後才能退休，剛好工作到成仙那一年。這樣算一算感覺還是不要想退休，趕快把錢花一花當個快樂肥宅比較好。
但其實你不用存到這麼多，上面那個算法的盲點就是你的錢都放在定存，坐吃山空當然需要很多錢。但那麼多現金，你可以拿去投資的啊，花投資賺的錢，不要花到本金，那就能一直一直花下去；如果你花的少，你的錢還會越來越多。聽起來是不是很像詐騙集團？但世界上已經有很多人靠著這個方法自由了。
4% 法則
這就是現在大家提倡的 FIRE 理財運動，財務獨立，提早退休；也有人叫他 4% 法則。這個法則說的是：你只需要存到年花費的 25 倍，就可以退休，代表你就自由啦。例如剛剛的例子，每年花 36 萬，那只需要存到 36*25倍 = 900 萬就可以退休。
蛤？這樣我幾年就花光，老了怎麼辦吶？
喔別擔心，因為你存 900 萬，然後拿去投資，只要你投資的是 4% 以上的商品，每年就能領 4% 出來，900*4% = 36 萬，剛好就夠你過活。而且你沒動用到本金，就能一直一直靠著每年的 4% 活下去了。
這就是 4% 法則的精髓，靠著投資賺到的錢活下去。換成台灣的語言應該是就是股利過活。或者大家很喜歡說的，靠著股票的被動收入過活。
投資有賺有賠，你怎麼能保證 4%？
確實沒錯，無法保證穩定年年 4%，有的話還不買爆他。但你可以選擇指數化投資，或者說 ETF 投資。如果你不知道什麼是 ETF，請參考市場先生的好文章：ETF是什麼? 如何投資ETF才能有6%報酬率?
指數投資無法保證年年有 4%，但如果你投資股市指數，你通常能獲得高於 4% 的回報。再搭配投資債券指數，就可以有效的壓低風險，創造穩定的收益，讓你的本金盡量不要被侵蝕。
我們可以參考美國先鋒集團的經典 LifeStrategy 資產配置：資金六成投資在股市指數，其他四成投資債券指數。這樣子你就能獲得大約 8% 的年化投報率。你還是會問，啊股票會跌啊，你看那個 dotcome 泡沫和新冠大跌跌的多慘多慘。我們讓歷史數據來說話~
如果你在 2003 年的時候用 900 萬買入股市指數以及債券指數，每年領出 36 萬，中間經歷了很多大大小小的股災市場重挫，到了 2020 你的資產總值會是：23,108,445。你沒看錯，是兩千三百萬，你的 900 萬變成了兩千三百萬，你每年領出錢來花，沒有越花越少反而越花越多了。
中間確實有幾年表現不好，例如 2008 金融海嘯時候確實會讓本金減少一些，但其他年份的獲利可以彌補回來，足夠每年領 36 萬領到永遠。
如果你有其他方法，能穩健賺到 4% 當然也可以把你存的 900 萬都投入，例如房地產或是保險等。但我自己觀察下來，美國股市會是一個不錯的投資標的，建議的配置是股票 60~40%、債券 40~60%，無聊但是有用。
900 萬好多啊，有沒有更快的方式？
雖然我們需要的存的數目變成 900 萬，但這還是一筆大數字阿，每月存三萬可要存 25 年。有沒有快一點的方式？
喔還確實有，那就是減低你的慾望，降低你的開銷；例如原本每月都要花上三萬，改成每個月花兩萬的話，那就只需要 24萬*25倍 = 600萬就能退休。也就是說，你的每月花費每降低一萬，你需要的本金就少 300 萬。
或者另外一個方式，就是增加存錢的速度。例如原本每個月只能存三萬，如果能存到四萬，那就只需要 18 年。這你可以靠著在本業精進能力提升薪水來達到。但我最推薦的是下面這種方法~
最快也最長久的方式，用退休以後要做的事情賺到錢
這條路的核心是，我大概知道退休以後我想要幹嘛，那我就先兼著做，就是大家說的協槓人生；可以一邊驗證自己喜不喜歡，過程中還能賺到一些收入。例如我想要打造自己喜歡的軟體，那我現在就可以先開始小步進行，並且在這過程中賺到一些錢。
如果這項你在做的事情或事業，可以讓你賺到每個月的持續性收入，那我就能大大減少需要存到的數目。例如每個月我可以透過我的軟體多賺到一萬元，我每個月花費是三萬元；這代表我的投資只要支付我另外的兩萬元生活費就夠，那我就只需要存下 2*12月*25倍 = 600萬就夠。如果我的軟體收入能賺到每月 2萬5，那我就只需要存下 0.5*12月*25=150萬就夠退休了！
主要的理念就是如果你做的事情已經是你喜愛的事情，那就等於是退休生活了。只要想辦法用這件事情生出來的營收去支付自己的生活費用，那就算達成財富自由，可以提早退休了~
所以在退休這條路上，你退休以後究竟想要做什麼佔了很重要的部分；會影響到你現在該做什麼以及你哪時候才能退休。趕快一起來想想這件重要的事情吧~
複習一下，你現在就需要做的事情
提早退休你需要達成以下幾點：
- 算出自己每個月需要花多少生活費
- 算出自己需要的本金，算法是每年的生活費的 25 倍
- 把本金投入一個 4% 以上的投資項目
- 每年領 4% 出來當生活費
你現在就可以做的事情是：
- 把盡量多本金投入投資項目，用錢滾錢，然後千萬不要花掉。
- 開始自己的副業，找退休以後想要進行的事情。
希望大家都能儘早進入人生的下一個階段~
喔不要忘了這是簡化的版本
在實際生活中，你還需要存下
- 每年的保險費用
- 一筆緊急備用金
現實總是殘酷的，但還是要好好算入所有的數字才行啊~